Cómo evitar la penalidad por el retiro anticipado de un Certificado de Depósito

Los certificados de depósito, a diferencia de las cuentas de ahorro regulares, mantienen sus fondos bajo llave durante un período específico y ofrecen un mejor incentivo en tasa de interés. Sin embargo, retirarse antes de que finalice el plazo del Certificado de Depósito generalmente tiene una penalidad entre 3% - 4% dependiendo de la institución financiera.

Cuando se emite un certificado de depósito, hay que fijarse en los términos a los que se está inscribiendo, incluidas las multas por retiro anticipado. Estos cargos pueden significar la pérdida de intereses, lo que puede ser fatal si incurres en un cargo por retiro anticipado antes de que se acumulen los intereses.

Aquí hay 3 consejos y alternativas para evitar este gran golpe en los intereses de tu Certificado de Depósito:


Negócialo en mercado secundario


Los Certificados de Depósito pueden negociarse en mercado secundario a través de las bolsas de valores del país. Los inversionistas institucionales (fondos de inversión, aseguradoras, bancos y otros) y los inversionistas individuales adquieren estos títulos diariamente en el mercado secundario.


Cuando se negocia un Certificado de Depósito en el mercado secundario, el propietario sede los derechos de capital e intereses al inversionista. El propietario recupera el proporcional de los intereses a la fecha de la negociación del título y el capital inscrito.


Los beneficios de negociarlos en mercado secundario, van de la mano de la penalidad que cobrara la institución financiera por una cancelación anticipada. En Fiduvalor los fees de negociación de Certificados de Depósito están entre 0.5% - 1% sobre el valor efectivo, mucho más baja que la penalidad que cobrara el banco o cooperativa.


Lo que se debe considerar, es el rating crediticio de la institución financiera en donde se emita el certificado, pues los inversores en ocasiones solicitan que se les otorgue una mejor tasa para hacer efectiva una negociación de CD.


Caso real:

  • Institución Financiera AAA-

  • Monto: USD 33.670

  • Fecha Vencimiento: Diciembre 21, 2020

  • Fecha Emisión: Diciembre 19, 2019

  • Tasa de Interés Anual: 6.60%

  • Interés al vencimiento: 2.271 = $35.942,45

Monto a recibir en mercado secundario: $35.322,3 (negociado octubre 5, 2020) *Negociado con una tasa del 7% (es decir, no fue a la par) *Incluido comisiones Fiduvalor y Piso de Bolsa

Monto a recibir en cancelación anticipada aprox: $34.690,3


Laddering: Certificados de Depósito


Si desea fijar las tasas más altas de un CD a 3 años, pero no quiere inmovilizar su dinero durante tanto tiempo, el escalamiento de CD puede ser adecuado para usted.


En lugar de poner $ 80,000 en un CD de 3 años, pondría $ 26,666 en 3 Certificados en cada año. Una vez que venza el certificado más corto, tendrá la oportunidad de reinvertir sus ganancias en un CD a largo plazo o devolver el dinero a su cuenta corriente.


El escalonamiento de CD puede proporcionar un margen de tiempo entre las fechas de vencimiento y le brinda un acceso más inmediato a sus ahorros en caso de una emergencia repentina. Además, sus CD no estarán bloqueados por una sola tasa de rendimiento, algo bueno si las tasas de interés comienzan a subir.


Busca otros instrumentos


Mira en el mercado financiero otras alternativas en las que te puedan ofrecer rendimientos comparables o superiores, manteniendo tu mismo perfil de riesgo.


El mercado de valores ecuatoriano conserva "Money Market Instruments" como Papel Comercial, que se pueden ajustar a tu aversión al riesgo. Un papel comercial puede suplir el Papel de un Certificado de Depósito. Tienen un vencimiento de un año y sus rendimientos oscilan entre 7% - 8.5% anual. (dependiendo de su rating)


El Papel Comercial es negociable en mercado secundario y con Fiduvalor no asumes comisión por la negociación anticipada de tu título valor.